Diversifique seus baldes de impostos

Jun 24, 2023

Existem 4 "baldes de impostos" principais onde você pode ter seu dinheiro e é melhor distribuir seus investimentos em todos eles ao longo do tempo.

Quando as pessoas pensam em diversificar seus investimentos, a maioria pensa em categorias como "ações", "títulos", "imóveis" etc.

Eles não pensam em diversificar o status tributário de seus diferentes investimentos. Por causa disso, eles nem sempre tiram o máximo proveito de seus fundos de aposentadoria. (E às vezes eles pagam impostos enormes quando sacam dinheiro na estrada!)

Neste vídeo e postagem no blog, quero falar sobrea situação fiscal do seu dinheiro.

Se você é um funcionário federal ou aposentado federal, está economizando dinheiro em sua conta do Thrift Savings Plan (TSP).

Se você não é um funcionário federal, provavelmente tem a maior parte de seus fundos de aposentadoria em um 401 (k) tradicional ou IRA. (Embora você também possa ter uma conta Roth e/ou uma conta poupança regular ou conta de investimento.)

Normalmente, descobrimos que a maioria das pessoas tem a maior parte de seu dinheiro em algum tipo de conta de aposentadoria tradicional - embora existam três outros tipos de "caixas de impostos" nas quais você pode colocar dinheiro.

Vejamos esses quatro "baldes".

Essa é a renda que você ganhou, mas que desviou do seu contracheque direto para o seu TSP. Você não foi tributado e agora está no TSP e está crescendo. Um dia, quando você tira o dinheiro, vocêserá tributado em cada distribuição como se fosse um contracheque.

Se não sacar dinheiro, aos 72 anosdistribuições mínimas exigidas entram em ação . Em outras palavras, você será forçado a começar a fazer saques e será tributado de acordo com a alíquota vigente para o seu nível de renda.

Por um lado, é bom que você consiga adiar o pagamento de impostos. O que pode ser ruim é que você terá que pagar impostos um dia e não sabe quais serão as taxas de impostos.

Portanto, as contas de aposentadoria tradicionais são um dos quatro "baldes de impostos" nos quais você pode colocar seu dinheiro.

Este balde de dinheiro é aquele sobre o qual você tem que pagar imposto de renda comum. Esta é a sua renda - ganhos de CDs, contas de poupança, contas do mercado monetário, títulos e certas anuidades. Você é tributado em sua taxa de suporte de imposto ou sua taxa de imposto de renda normal.

Para muitas pessoas, é assim que você ganha seu dinheiro. Então cabe a você decidir em qual dos outros baldes deseja colocá-lo. Esse é o balde de taxa de imposto de renda comum.

A seguir, tem…

Este é o dinheiro que você investiu, sobre o qual você está lucrando e sobre o qual você deve pagar impostos sobre ganhos de capital.

Se você tem uma conta de investimento não qualificada que obtém lucro e manteve esse investimento por mais de um ano, você deve pagar a taxa de ganhos de capital sobre ela. No entanto, se você mantiver esse investimento por menos de um ano, pagará taxas normais de imposto de renda sobre ele.

Então, para este balde, estamos falando sobre taxas de ganhos de capital de longo prazo. Em 2023, eles são definidos em 0%, 15% ou 20%. Isso significa que em 2023…

Todos esses impostos são mais baratos do que a alíquota de imposto de renda comum que você normalmente pagaria nesses mesmos níveis de renda. A chave aqui évocê está apenas pagando impostos sobre o lucro ou o ganho.

Por exemplo, se você tem um saldo de $ 100.000... e manteve o investimento por mais de um ano... e agora vale $ 110.000... e você vende tudo... você só paga impostos sobre o lucro de $ 10.000, não toda a distribuição de $ 110.000 que você recebeu.

O quarto balde de impostos é Roth ou dinheiro isento de impostos.

Existem duas maneiras de obter dinheiro com esse tipo de balde: Roth IRA, Roth 401 (k) ou Roth TSP; ou fazendo saques de um produto de seguro de vida com valor em dinheiro. (Aqui, falaremos apenas sobre Roth - mas saiba que, se você estabelecer uma apólice de seguro de vida devidamente financiada e seguir todas as regras do IRS, poderá retirar dinheiro com isenção de impostos.)

Quanto ao Roth, você pode contribuir dentro do seu TSP para uma conta Roth. Você também pode contribuir para um Roth IRA fora do seu trabalho, desde que atenda a certas restrições de renda.